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9ème Conférence Annuelle et Assemblée Générale

de 05/10/2010 au 09/10/2010

Accra, Ghana

Du 5 au 9 Octobre 2010, le Réseau Africain de Microfinance Réseau (AFMIN) organisera sa 9e Conférence Annuelle sur le thème « Accès aux services financiers :...

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La microfinance : un outil important de réinsertion sociale en Belgique depuis 10 ans
6 Juillet 2010

Bruxelles, 06 juillet 2010 (DEXIA FOUNDATION) - Popularisée par le Bangladais Muhammad Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006, la microfinance existe aussi dans notre pays. Avec un million et demi de Belges vivant sous le seuil de pauvreté, les microcrédits octroyés depuis 10 ans aux exclus des filières de crédit classiques répondent clairement -- et plus que jamais en ces temps de crise – à une nécessité. En témoigne notamment la forte hausse des demandes de microcrédits enregistrée par Crédal et Hefboom au cours de l’année 2009.

L’adage populaire dit « on ne prête qu’aux riches » : une réalité à laquelle sont confrontés de
nombreux Belges exclus des filières de crédit classiques en raison de garanties ou de fonds
personnels insuffisants.

Pour les coopératives à finalité sociale Crédal et Hefboom, principaux acteurs de la microfinance
en Belgique, ce ne sont toutefois pas des critères d’exclusion. Leur expérience sur le terrain
depuis 10 ans démontre que la microfinance est un instrument important de lutte contre la
pauvreté et le surendettement. Ces deux coopératives couvrent ensemble 95% du marché de la
microfinance en Belgique en offrant aux exclus du crédit classique un accompagnement
individualisé et des produits adaptés par les montants, les taux d’intérêts réduits et la souplesse
des formes de remboursement.

La microfinance en Belgique

Trois produits de microfinance existent actuellement en Belgique.

1. Le microcrédit (créé en 2000) destiné aux indépendants

1
SPF Economie – Direction générale Statistique et Information économique.
Le microcrédit, de maximum 12.500 euros, permet de lancer (ou développer) sa « très petite entreprise »
en créant son propre emploi. Sans apport de garantie, avec un taux d’intérêt de 5% non lié aux conditions
de marché et un accompagnement sur le terrain. Ce microcrédit est distribué par Crédal dans la partie
francophone du pays depuis 2000 et par Hefboom dans la partie néerlandophone depuis fin 2007. Ils
distribuent ce produit en partenariat avec le Fonds de Participation.

2. Le crédit social accompagné (créé en 2003) destiné aux particuliers

Il s’agit d’un crédit social à la consommation, de 500 à 10.000 EUR, assorti aussi d’un taux d’intérêt de
5%. Il est destiné aux particuliers qui souhaitent acquérir un bien de consommation pour améliorer leurs
conditions de vie. Ce crédit, lancé en 2003, est actuellement distribué uniquement par Crédal. Ce projet
est l’un des premiers en Europe. Hefboom envisage son lancement prochain en Flandre.

3. Le prêt vert social (créé en 2008) destiné aux particuliers de Bruxelles-Capitale

Il s’agit d’un crédit social à la consommation, à taux zéro, qui permet à des particuliers à revenus
modestes de faire des travaux porteurs d’économies d’énergie dans l’habitation. Ce crédit est distribué
uniquement par Crédal et uniquement dans la Région de Bruxelles-Capitale.

Chiffres et tendances pour 2009

CREDAL (actif en Wallonie et auprès des Bruxelles francophones)

1. Le microcrédit destiné aux indépendants

En 2009, Crédal a accordé 57 microcrédits (- 31 % par rapport à 2008) pour un montant moyen de 8.700
euros.

Le profil type du candidat entrepreneur est une personne de 38 ans avec un diplôme de l’enseignement
secondaire ; la plupart sont des allocataires sociaux et souhaitent créer leur propre emploi. 83% n’ont
jamais eu d’expérience en tant qu’indépendants. Les femmes représentent 40% des demandeurs, un
indicateur positif pour l’entrepreneuriat féminin.

Le commerce de détail est le secteur le plus représenté : on y retrouve les boutiques de vêtements, les
magasins d’alimentation, etc. Ensuite des artisans (créateurs de bijoux, etc.) et les services de proximité.
Les entrepreneurs s’investissent aussi beaucoup dans l’horeca.

On ne s’étonnera pas de trouver ici des secteurs qui permettent de lancer une activité avec un petit
budget de départ. Il s‘agit aussi souvent de secteurs difficiles, nécessitant une implication personnelle
importante. En début d‘activité, l’amélioration de la situation financière des porteurs de projets n’est pas
toujours prévue. Mais, pour nombre d’entre eux, le but premier est la création d’une activité
professionnelle indépendante et épanouissante.

2. Le crédit social accompagné

En 2009, Crédal a accordé 378 crédits sociaux accompagnés (en hausse de 50% par rapport à 2008),
pour un montant moyen de 4.300 euros.

Le client-type d’un crédit social est une personne isolée ou une famille monoparentale. Son âge moyen
tourne autour de 40 ans. Les bénéficiaires sont majoritairement des locataires et 64% sont allocataires
sociaux. Leur revenu moyen (toutes ressources confondues) est de 1.000 euros par mois.
Les objets financés par le crédit social sont très divers. La majorité d’entre eux concernent cependant la
mobilité et l’accès à l’emploi (achat d’une voiture d’occasion, d’un scooter ou permis de conduire). Ensuite
viennent les dépenses ayant un impact sur l’habitat, sa qualité ou son confort. Enfin, les regroupements
familiaux constituent une nouvelle catégorie depuis 2008.

3. Le prêt vert social

En 2009, Crédal a accordé 96 prêts verts (une hausse de 700% par rapport à 2008), pour un montant
moyen de 7.300 euros.

Le profil-type d’un client du prêt vert est légèrement différent des précédents. En effet, 90% sont
propriétaires de leur logement. Les personnes isolées avec ou sans charge de famille sont nombreuses,
mais les couples sont aussi bien représentés. 46% sont des allocataires sociaux et le revenu moyen est
de 1.124 euros.

23% des investissements financés par le prêt vert concernent le chauffage, 77% l’isolation (isolation de
toitures et remplacement de châssis).

Le prêt vert est accessible aux locataires. Ceux-ci sont évidemment peu nombreux (10%) car ils
effectuent des investissements pour un logement qui ne leur appartient pas. Cependant, il s’agit souvent
d’investissements qui leur permettent de faire rapidement des économies d’énergie.

HEFBOOM (actif en Flandre et auprès des Bruxelles néerlandophones)

Hefboom a signé en 2009 sa deuxième année complète d’activité sur le terrain du microcrédit.
L’expérience démontre que le microcrédit répond aussi à un besoin en Flandre.

En 2009, Hefboom a accordé 26 microcrédits, chiffre identique à 2008, avec un montant moyen de 10.200
euros.

La moitié des micro-entrepreneurs habitent la Flandre occidentale ou orientale. Le Brabant flamand et
Bruxelles sont les moins représentés.
Les micro-entrepreneurs ont une formation plutôt pratique : près de la moitié ont suivi des études
techniques ou sont issus de l’enseignement spécialisé. 20% ont suivi des études supérieures.
Près de la moitié des micro-entrepreneurs étaient auparavant des allocataires sociaux.

Les secteurs d’activité sont très divers. Le secteur des soins, les travaux techniques et la construction
représentent près de la moitié des activités. Par « soins » (19%), on entend essentiellement des mini-
crèches indépendantes. Les travaux techniques et la construction (25%) regroupent des indépendants qui
génèrent leurs revenus grâce à leurs mains : peintres, électriciens, entrepreneurs en petits travaux
d’aménagement,... Les services (25%) regroupent des activités diverses, allant du photographe au
conseiller financier. Dans le secteur horeca (16%), quelques cafés et friteries ont été ouverts ou repris.

DEMANDES EN FORTE HAUSSE EN RAISON DE LA CRISE

En 2009, les appels parvenus chez Crédal et Hefboom ont connu une très forte hausse.

Crédal constate que les appelants sont dans des situations sociales plus difficiles. Mais il n’y a pas pour
autant plus de « bons » dossiers qui passent le cap du filtre.
Les projets de microcrédit atteignent souvent tout juste le seuil de rentabilité. La motivation, le réalisme du
porteur de projet et la présence réelle d’un profil d’entrepreneur sont déterminants dans la décision des
comités de crédit. Le microcrédit destiné aux indépendants subit les contrecoups de la crise financière et sociale : nombre
de porteurs de projets ont hésité à se lancer en 2009.
Par contre, le nombre de personnes en difficultés sociales à la recherche d’un soutien sous forme de
crédit à la consommation continue à progresser.

Hefboom a connu en 2009 une hausse spectaculaire des appels (267 demandes de microcrédit en 2009
contre 162 en 2008). Ceci s’explique par la notoriété grandissante de Hefboom sur le marché du
microcrédit et par le besoin réel de ce type de produit en Flandre. Par un filtre beaucoup plus strict des
demandes, le nombre de crédits accordés en 2009 a été égal à 2008. Cette approche devrait augmenter
le pourcentage de réussite des entrepreneurs.
La force de Crédal et de Hefboom réside aussi dans l’accompagnement et le conseil donnés à leurs
clients et à la surveillance étroite de secteurs plus exposés (tels que l’horeca). Ceci devrait limiter la
hausse du taux du risque.

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Le soutien de Dexia Foundation Belgium asbl

C’est la 5e année que Dexia Foundation soutient la microfinance en Belgique. La Foundation a permis le développement de cette activité. Dexia Foundation dispense à Crédal et Hefboom des subsides de
fonctionnement et met à leur disposition des volontaires. Ceux-ci, salariés et retraités de Dexia, se
consacrent principalement au coaching de micro-entrepreneurs sur le terrain. Dexia Foundation conçoit le mécénat dans la durée. Le soutien de la Foundation au crédit social reste entier, malgré la crise bancaire.

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QUI EST CREDAL ?

Organisme de crédit alternatif créé en 1984, Crédal finance des associations et entreprises d’économie
sociale (crédit solidaire), des personnes exclues bancaires qui souhaitent lancer une activité
d’indépendant (microcrédit) ou acquérir des biens indispensables à leur projet de vie (crédit social
accompagné).

Crédal est une société coopérative dont le capital avoisine les 14 millions d’€, détenu par 1.482
coopérateurs. Ceux-ci - particuliers, entreprises, institutions, ONG, etc. - ont fait le choix de placer leur
argent d’une manière transparente et solidaire.

Ses activités financières se déclinent de trois manières :
- Le crédit solidaire : crédit et financement à risque pour les projets d’économie sociale (création
d’emplois pour personnes précarisées, maisons médicales, éducation permanente, logement
social, commerce équitable,…) ;
- le microcrédit pour des personnes voulant créer leur propre emploi, mais n’ayant pas accès au
système bancaire traditionnel;
- le crédit social à la consommation pour des personnes faisant face à des difficultés financières et
confrontées à des besoins ciblés (par exemple, l’achat d’un véhicule pour un chômeur désirant
retrouver un emploi et ne pouvant bénéficier d’un crédit bancaire adapté).
- Le prêt vert social (pour les particuliers bruxellois) pour financer des économies d’énergie.

En 2009, ce sont 149 crédits solidaires, 57 microcrédits, 378 crédits sociaux accompagnés et 96 prêts
verts qui ont été octroyés, permettant à de nombreuses personnes ou entreprises de créer, développer ou
sauvegarder des emplois ou d’améliorer leur qualité de vie.

Contact presse :
Bernard Horenbeek (bernard.horenbeek@credal.be – 010/48.34.70)
Julie Janssens (julie.janssens@credal.be – 010/23.56.84)
www.credal.be

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