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Les petits miracles du microcrédit des campagnes
4 Mars 2010

Paris, 03 Mars 2010 (Le Monde) - La catastrophe, pour Micheline Dechelotte, est arrivée en janvier 2009 sur une route de campagne entre Angoulême et Barbezieux-Saint-Hilaire (Charente). Panne de voiture. Un événement contrariant pour tout le monde, mais qui se transforme en vraie "galère" quand on vit dans un village charentais, mal desservi par les transports en commun, avec à peine 400 euros de revenu mensuel.
Micheline, 53 ans, fréquentait la petite épicerie solidaire, installée au centre socioculturel du Barbezilien. Par chance, l'association fait partie de la vingtaine d'organismes partenaires du microcrédit Poitou-Charentes. Depuis février 2007, ce dispositif permet aux habitants de la région, exclus du système bancaire classique, de contracter un prêt pour concrétiser un projet ou faire face à un imprévu.

En quelques jours, Séverine Chabeauti, responsable du secteur famille et insertion du centre obtient pour Micheline un prêt de 3 950 euros remboursables sur 60 mois. Depuis, elle a racheté une voiture d'occasion et décroché un emploi en contrat d'insertion. Elle dispose aujourd'hui de 900 euros mensuels, sur lesquels sont prélevés 71,86 euros de remboursement.

En 2009, sur 25 demandes, 14 dossiers de microcrédit ont abouti par l'intermédiaire du centre social du Barbezilien. La moitié des bénéficiaires sont originaires de Barbezieux (5 000 habitants). Le reste se répartit sur les cantons de Baignes (1 300 habitants) et Brossac (600 habitants). "Lorsque nous avons commencé, en octobre 2007, nous nous sommes dit que, si nous faisions huit prêts, ce serait bien, explique Séverine Chabeauti. Nous avons vite été débordés par les demandes."

La quasi-totalité des emprunts est liée à la "mobilité" : achat ou réparation de véhicule, permis de conduire. Le reste est utilisé pour le logement (dépôt de garantie, réparations...). C'est grâce au microcrédit que Sylvie David a pu financer l'achat d'un poêle à bois d'occasion. Avec un reste pour vivre de 572 euros, une fois déduites ses charges fixes, impossible pour cette quinquagénaire de débourser les 900 euros nécessaires pour assurer un minimum de confort dans sa maison. Compte tenu de son budget, elle a opté pour un remboursement de 27 euros pendant 48 mois.

La flexibilité est l'un des atouts du dispositif. Le montant du prêt est variable (entre 300 et 4 000 euros), comme la durée des remboursements (de 6 à 60 mois). L'absence de frais de dossier, la rapidité de déblocage des fonds et des intérêts plafonnés à 4,5 % remboursés au bénéficiaire par la région à l'issue du prêt - ce qui fait du dispositif un prêt à 0 % - expliquent le succès du microcrédit Poitou-Charentes. Depuis février 2o07, 1 016 personnes en ont bénéficié pour un montant total de 2 130 109 euros.

Ce dispositif permet aussi, au-delà du simple déblocage de fonds, d'amorcer des changements de vie ou de retrouver un peu d'estime de soi. "L'étude du dossier permet de faire un point avec le ménage sur son budget, sur ses dépenses, voire sur les aides dont il peut bénéficier", explique Séverine Chabeauti. Le microcrédit aide aussi à rapprocher les banques partenaires - Crédit mutuel, Crédit agricole, Caisse d'épargne et Banque postale - et un public à la solvabilité souvent jugée trop faible par ses mêmes organismes. "Pour réconcilier les deux parties", la responsable de l'association présente le dossier à la banque en présence du futur bénéficiaire. Une manière de responsabiliser les ménages. La démarche paie. Depuis la mise en place du dispositif, un seul bénéficiaire n'a pas remboursé son crédit.

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